Публикации
Первое знакомство Недавно столкнулся с ситуацией, когда при доставке товара из интернет-магазина в кошельке не хватило наличных средств. Мысли о том, что нужно занимать деньги у коллег и где находится ближайший банкомат, прервал курьер, который предложил оплатить покупку по безналичному расчету. При этом в руках у него вместо привычного банковского терминала оказался обычный смартфон. Я выразил согласие, поскольку банковская карта была в наличии, и средства на ней позволяли сделать покупку – правда, с некоторым сомнением. Получив согласие, курьер подключил к разъему телефонной гарнитуры миниатюрное устройство для чтения карты, запустил специальное мобильное приложение, несколько раз нажал на сенсорный экран, ввел сумму и предложил провести оплату. Все еще находясь в некотором сомнении, я провел своей картой через считыватель кардридера и по просьбе курьера расписался пальцем на экране смартфона. Далее курьер спросил, куда отправить слип чека, и ввел адрес моей электронной почты, после чего сообщил, что платеж состоялся, и вручил мне мою покупку.
Так произошло мое знакомство с мобильным эквайрингом. Еще пару лет назад этот рассказ показался бы просто из разряда научно-фантастических, а сегодня это уже реальность, хотя и инновационная. Мобильный эквайринг – это разновидность эквайринга (еще есть торговый и интернет-эквайринг), услуга, предоставляющая возможность оплаты товаров или услуг банковской картой посредством электронного мобильного устройства широкого применения и распространения (планшетный компьютер или смартфон).
Торговый эквайринг – платежи по банковским картам осуществляются в стационарных торговых точках. Для чтения карт применяются POS-терминалы или специальные кассовые решения. Интернет-эквайринг – это услуга оплаты банковскими картами при покупках в интернет-магазинах. Специального оборудования не требует, но необходим web-интерфейс с возможностью выхода на страницу банка-эквайера или платежной системы для авторизации карты клиента. Какие же преимущества для бизнеса дает внедрение услуги мобильного эквайринга и нужен ли он аптекам?
Покупатель уже привык к удобству расчета банковской картой, ему надоела мелочь в кошельке, сама процедура получения сдачи, душевные терзания, не обсчитали ли его, ему нравится копить бонусы и мили, делать покупки в кредит без потери процентов за обналичку. Нет никаких сомнений, что внедрение в аптеке эквайринга будет влиять на формирование лояльного покупателя и увеличит количество посетителей. Кроме этого, существует еще целый ряд неоспоримых преимуществ, а именно: - повышение среднего размера покупки, поскольку клиент не ограничен имеющейся суммой наличных средств и легче решается на незапланированные покупки и покупки в кредит по кредитным карточкам; - снижаются криминальные риски, такие как прием фальшивых банкнот, риск мошенничества, да и просто банального грабежа; - снижается операционная нагрузка на работника первого стола, поскольку процедура оплаты банковской картой проще, чем работа с наличностью, отсюда увеличивается скорость обслуживания клиентов; - сокращаются расходы на инкассацию.
Основной недостаток эквайринга в том, что эта услуга платная, причем платит за нее продавец. Оплата выражается в процентах от суммы каждой транзакции и может составлять от 1,6 до 4%. Самый высокий процент – у интернет-эквайринга, самый низкий – у торгового, ну а мобильный эквайринг занимает место посредине – 2,75%. Сегодня в аптеках в подавляющем большинстве применяется торговый эквайринг. При этом, как правило, используется привычный терминал с жидкокристаллическим дисплеем, клавиатурой, встроенным ридером и чекопечатающим устройством. А есть ли шанс у мобильного эквайринга потеснить в аптеках своего «старшего брата»? Изучение данного вопроса показало, что есть, и вот по каким причинам.
Процент взимаемой комиссии у мобильного эквайринга не зависит от оборота и всегда составляет 2,75, в то время как банки, предлагающие услуги торгового эквайринга, привязывают эту цифру к обороту. В этом случае может сложиться ситуация, что процент комиссии торгового эквайринга будет даже выше чем мобильного, особенно у аптек с небольшим товарооборотом. Банковский терминал – достаточно дорогое устройство: его стоимость может составлять от 16 тыс. рублей, а если плата за него не взимается, то за пользование аптека получит более высокий процент комиссии, куда будет заложена аренда. А комплекс мобильного терминала может состоять из обычного смартфона по цене от 3,5 тыс. рублей и картридера, который поставляется максимум за 1600 рублей или вообще бесплатно. Таким образом, мобильный эквайринг по затратам на технику обойдется в три раза дешевле.
В чем проигрывает мобильный эквайринг? Прежде всего – уровень доверия потребителей к этому молодому проекту еще достаточно низкий. Но признание покупателей завоевывается положительным опытом, а для этого нужно всего лишь немного времени. По некоторым оценкам, на российском рынке используется уже около 30 тыс. таких устройств.
Еще более очевидны преимущества мобильного эквайринга для интернет-аптек (законность такого вида бизнеса в данной статье не обсуждается, но то, что через Интернет осуществляется торговля лекарственными препаратами, необходимо признавать), и решающий фактор здесь – доступность оказания услуги приема к оплате банковских карт. Можно взять на работу любое количество курьеров, вооруженных собственными смартфонами, и при этом затраты на техническое дооснащение этих работников будут близки к нулю. Кроме того, в «Личном кабинете» на сайте компании, предоставляющей услугу мобильного эквайринга, руководитель имеет возможность быть в курсе всех событий и активно влиять на их развитие: - видеть все платежи по всем терминалам в онлайн-режиме, причем в отдельных случаях можно видеть даже место совершения платежа, привязанное к карте, что повышает уровень контроля за курьерской службой; - получать аналитические отчеты; - управлять счетами; - отменять платежи и делать возврат денежных средств покупателю.
А как же чек? Контрольно-кассовую технику должны применять все организации и индивидуальные предприниматели, осуществляющие наличные денежные расчеты и (или) расчеты с использованием платежных карт, в случаях продажи товаров, выполнения работ либо оказания услуг. Такое требование содержится в пункте 1 статьи 2 Федерального закона от 22.05.2003 №54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт». Организации и индивидуальные предприниматели обязаны выдавать покупателям в момент оплаты платежными картами кассовые чеки. При этом из положений раздела 5 Типовых правил эксплуатации контрольно-кассовых машин при осуществлении денежных расчетов с населением, утвержденных приказом Минфина России от 30.08.93 № 104, следует, что суммы, оплаченные платежными картами, пробиваются по ККТ на определенную секцию. Подтверждают это и налоговые органы (см., например, письмо УФНС России по г. Москве от 20.06.2007 № 22-12/058084).
Проблему можно решить двумя способами. Первый способ – организационный: после оплаты через мобильный терминал в аптеку (офис), на почту ответственного сотрудника отправляется электронное письмо со слипом проведенной операции, и далее на кассе пробивается чек. Второй способ – технический (предлагается одним из поставщиков услуги), он предполагает наличие у курьера дополнительно мобильного фискального регистратора, который управляется со смартфона по каналу Bluetooth. В этом случае при совершении транзакции чек печатается автоматически.
С чего начать и как выбрать? Для реализации данной услуги в аптеке потребуется: 1. Выбрать поставщика услуги мобильного эквайринга. Сегодня подобный сервис предлагают 5–7 организаций. Предлагаемые условия заключения договора приблизительно одинаковы у всех поставщиков, но у каждого есть свои нюансы. Сравнительная характеристика сервисов приведена в таблице.
2. Итак, поставщик услуги выбран, далее у него на сайте нужно будет заполнить регистрационную форму, собрать порядка 5–7 различных документов, направить их поставщику в электронном виде и ждать около двух недель решения о возможности заключения договора. 3. Приобрести мобильное электронное устройство, поддерживающее 2G/3G-сеть и работающее на операционной системе iOS или Android. В роли такого устройства может выступать обычный смартфон или планшет. На сайтах большинства компаний, предлагающих услугу мобильного эквайринга, можно провести проверку на совместимость конкретной модели мобильного устройства для работы с сервисом. Многие из компаний сотрудничают с сотовыми операторами и предлагают совместные комплексные решения: картридер + смартфон (планшет) + абонентский комплект (номер, sim и тарифный план), что может оказаться очень удобным предложением как с финансовой точки зрения, так и при необходимости реализации проекта в сжатые сроки. 4. Скачать с App Store или Google play специальное программное обеспечение мобильного эквайринга и установить на приобретенное мобильное устройство. 5. Получить у поставщика услуги картридер. После этого можно начинать принимать к оплате банковские карты.
Кстати, при выборе поставщика услуг необходимо обращать внимание на компании, которые предоставляют картридеры с возможностью чтения карт со встроенным чипом, поскольку с 1 января 2015 года Центральный банк обязывает коммерческие банки полностью переходить на выпуск чипованных карт.
Подводя итоги, можно сделать вывод, что мобильный эквайринг – идеальное решение для интернет-аптек и обычных аптек, принадлежащих малому бизнесу, где при минимальных затратах есть стремление к предоставлению клиенту современных сервисов. Говоря о дальнейших перспективах, следует отметить, что ярким свидетельством их наличия является участие в этом бизнесе крупнейших банков, сотовых операторов и интернет-гигантов («Яндекс»). Конкуренция на рынке приведет к формированию еще более выгодных условий комиссии и стоимости технических устройств, что сделает этот сервис еще более привлекательным для бизнеса. Сами технические устройства будут развиваться, и следующим этапом будет появление на российском рынке картридеров, использующих бесконтактную технологию PayPass. В ближайшее время ожидается принятие законодательной нормативной базы, которая позволит при приеме к оплате банковских карт работать без кассовой техники, что неминуемо подтолкнет к массовому применению сервиса мобильного эквайринга. | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Однако есть направления розничной торговли, где данная услуга не пользуется популярностью – например, при покупках через Интернет, когда доставка товара осуществляется курьером. Связано это с тем, что обеспечить армию курьеров дорогостоящими беспроводными банковскими терминалами не представляется возможным, особенно когда зарплата сотрудника значительно ниже стоимости самого электронного устройства.
Преимущества и недостатки